과세이연 복리·ETF 적립 계산기
월 적립액과 가정수익률로 ETF 적립금을 계산하고, 연금계좌(과세이연) vs 일반계좌(매년 과세)의 복리 차이를 비교합니다. 같은 수익률이라도 세금을 미루는 연금계좌의 복리 효과가 장기적으로 더 큽니다.
입력하신 값은 브라우저에서만 계산되며, 서버로 전송·저장되지 않습니다.
참고용 간이 추정입니다(2026 기준). 실제 세액·수령액은 개인 상황에 따라 다르며 세무 전문가 확인을 권장합니다.
적립 추이
일반계좌 비교는 간이 추정입니다. 연금계좌 적립액은 수령 시 별도 연금소득세가 부과됩니다.
계산기 사용법
월 적립액, 기간, 가정수익률, ETF 유형을 입력하면 연금계좌(과세이연)와 일반계좌의 적립금이 각각 계산되고, 두 계좌의 복리 차이(과세이연 효과)가 차트로 나타납니다. 예를 들어 월 50만원을 20년간 연 8%로 적립하면 연금계좌가 일반계좌보다 수백만~수천만원 더 쌓이는 것을 확인할 수 있습니다.
왜 연금계좌가 유리한가
일반계좌는 매년 분배금·매매차익에 배당소득세 15.4%가 붙어 재투자 원금이 줄어듭니다. 연금계좌는 운용 중 세금을 떼지 않고(과세이연) 전액 복리로 굴린 뒤 수령 시점에 낮은 연금소득세(3.3~5.5%)를 내므로 장기 적립에 유리합니다. 세금을 미루는 것만으로 복리 효과가 커지는 것이 핵심입니다.
ETF 유형에 따른 차이
과세이연 효과는 ETF 유형에 따라 다릅니다. 국내주식형 ETF는 일반계좌에서도 매매차익이 비과세(분배금만 15.4%)라 연금계좌와의 차이가 상대적으로 작습니다. 반면 S&P500·나스닥 같은 국내상장 해외형 ETF는 일반계좌에서 매매차익(과표기준가 증가분 기준)과 분배금이 모두 15.4% 과세되므로, 연금계좌의 과세이연 이득이 훨씬 큽니다. 계산기에서 ETF 유형을 바꿔 그 차이를 비교해 보세요.
자주 묻는 질문
Q. 가정수익률은 어떻게 정하나요? 과거 장기 수익률을 참고하되 보수적으로 잡으세요(과거 수익률은 미래를 보장하지 않습니다). 본 계산은 참고용입니다.
Q. 연금계좌가 항상 유리한가요? 적립·수령 전 구간에선 과세이연+세액공제로 대체로 유리하나, 수령 시 연금소득세가 있으므로 일반계좌 매매차익 비과세(국내주식형)와는 상황별 비교가 필요합니다.
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