연금ON 소개

1. 무엇을 하는 사이트인가요

연금ON은 한국의 연금저축펀드·IRP(개인형 퇴직연금)·ETF 적립을 통합해, “지금 매달 얼마 넣으면 은퇴 후 월 얼마를 받느냐”를 한 화면에서 계산해 주는 무료 도구·정보 사이트입니다. 적립(과세이연 복리) → 연말정산 세액공제 환급 → 수령 시 연금소득세 → 월 수령액·수령기간까지, 보통 4개 사이트를 옮겨 다녀야 하는 계산을 하나의 시뮬레이터와 4개 위성 계산기, 11편 이상의 가이드로 통합했습니다.

로그인·본인인증 없이 누구나 무료로 이용하며, 입력값은 서버로 전송되거나 저장되지 않습니다.

2. 왜 만들었나요

저는 직접 연금저축·IRP·ISA·ETF로 노후를 준비하는 30대 직장인 투자자입니다. 2024년 사적연금 분리과세 한도가 1,500만원으로 상향된 이후, 적립과 수령을 통합 시뮬레이션할 수 있는 도구가 없어 일일이 엑셀로 계산하다가 “같은 고민을 하는 사람이 분명 있을 것”이라는 생각으로 만든 사이트입니다. 증권사 계산기는 적립 결과만 보여주고, 세금 사이트는 세액공제만 보여주며, 금감원 통합연금포털은 본인인증이 필요한 보유 연금 조회 중심이라서 “가정값으로 적립부터 수령 세금까지 한 번에” 시뮬레이션하는 영역이 비어 있었기 때문입니다.

3. 데이터 출처 (1차 자료 우선)

모든 세율·한도·공식은 다음 1차 자료를 기준으로 합니다. 2차 자료(은행·증권사 블로그)는 검증용으로만 참고합니다.

• 법령: 「소득세법」 및 시행령, 「조세특례제한법」 및 시행령, 「근로자퇴직급여보장법」 — 국가법령정보센터(law.go.kr)에서 원문 확인
• 국세청 보도자료·상담사례·국세법령정보시스템(taxlaw.nts.go.kr)
• 금융감독원 통합연금포털, 「퇴직연금 운용 가이드」
• 한국예탁결제원·금융투자협회의 ETF 분배금·과세표준 기준가 공시
• 국민연금공단의 수령액·연금소득공제 안내

각 가이드 글의 하단에는 글에서 사용한 구체 조항(예: 소득세법 §59의3, 소득세법시행령 §40의2 등)을 표시합니다.

4. 콘텐츠 작성·검토 절차

1. 주제 선정: 사용자 질문(검색 키워드·문의 메일)에서 시작
2. 1차 자료 수집: 위 출처에서 관련 조항·해석을 모음
3. 초안 작성: 공식 → 예시 계산 → 함정 → FAQ 순으로 구성
4. 레드팀 검증: 자체 점검 체크리스트로 5가지 흔한 함정(아래 5절) 위반 여부 확인
5. 계산기 교차검증: 본 사이트 계산기 결과와 직접 비교
6. 발행 후 분기마다 세법 개정 여부 점검·갱신, 발견 즉시 정정

5. 우리가 정확히 다루는 “세금 함정” 5가지

금융 콘텐츠 중 다수가 다음 5가지를 잘못 쓰고 있어, 본 사이트는 이를 명시적으로 다룹니다.

• 사적연금 연 1,500만원 초과 시 16.5% 분리과세는 1,500만 이하분 포함 전액에 적용 (초과분만 X)
• S&P500·나스닥100 등 국내 상장 해외형 ETF는 일반계좌에서 매매차익+분배금 모두 15.4% (국내주식형만 매매차익 비과세)
• 종신형 4.4%는 보험 전용. 펀드형 IRP·연금저축은 연령별 5.5/4.4/3.3%만 적용
• 한도 초과·중도해지 과세는 재원별 분기 (원금 비과세 / 이연퇴직 퇴직소득세 / 세공제분 기타소득세 16.5%)
• 세액공제 한도 900만원 (50세+ 추가 200만원은 2022년 종료)

6. 이 사이트가 “아닌 것” — 한계

• 투자권유·세무자문이 아닙니다. 개별 상품 추천이나 매수·매도 권유는 하지 않습니다.
• 입력한 가정값(수익률·수령연차 등) 기반의 간이 시뮬레이션입니다. 시장 변동·세법 개정으로 실제 값은 달라질 수 있습니다.
• 개인의 다른 소득·공제·가족 상황은 반영하지 않습니다. 정확한 절세 전략은 세무 전문가와 상담하세요.
• 금융감독원 통합연금포털처럼 본인 보유 연금을 직접 조회하지는 않습니다. (본인인증이 필요한 영역)

7. 운영자 / 문의

운영자: Tim — 한국 거주, 30대 직장인 투자자. 본업은 소프트웨어 엔지니어이며, 2019년부터 연금저축·IRP·ISA·ETF로 장기 자산을 운용하면서 세제를 직접 공부했습니다. 자격증 보유자나 인가받은 투자자문업자가 아닙니다. 본 사이트의 모든 글은 본인이 직접 1차 자료를 확인하고 작성한 참고용 콘텐츠입니다.

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